Οι καταναλωτές τοποθετούν περισσότερα χρήματα για την αγορά κατοικίας , αλλά η τυπική προκαταβολή εξακολουθεί να είναι πολύ μικρότερη από ό,τι θα περίμενε κανείς.

Η μέση προκαταβολή διαμορφώθηκε στο 13,6% το πρώτο τρίμηνο του 2024, σύμφωνα με νέα έκθεση του Realtor.com, ενώ το ποσό διαμορφώθηκε στα 26.000 δολάρια.

Και τα δύο στοιχεία είναι αυξημένα σε ετήσια βάση, αλλά μειωμένα από τα υψηλά επίπεδα του τρίτου τριμήνου του 2023, αναφέρει η έκθεση. Για τη συγκεκριμένη περίοδο, οι αγοραστές κατέβαλαν κατά μέσο όρο προκαταβολή 14,7% ή 30.400 δολάρια.

Ακόμα κι έτσι όμως, η μέση προκαταβολή εξακολουθεί να είναι πολύ κάτω από το 20%, ένα ποσοστό που οι άνθρωποι συνήθως θεωρούν ως όριο κατά την αγορά ενός σπιτιού.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι έχουν στραφεί προς την ιδέα να βάλουν 20% προκαταβολή, όπως η προσπάθεια να αποφύγουν την ασφάλιση υποθηκών ή να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές, δήλωσε ο κ. Mark Hamrick, ανώτερος οικονομικός αναλυτής στο Bankrate.com.«Αλλά σε καμία περίπτωση αυτό δεν είναι νόμος της χώρας», δήλωσε ο Hamrick.

Η προκαταβολή του 20% δεν είναι σίγουρα υποχρεωτική

Αν και ένας τρόπος για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου θα ήταν να καταθέσετε περισσότερα χρήματα και να δανειστείτε λιγότερα, εντούτοις για πολλά νοικοκυριά, το να προσπαθήσουν να πάρουν μια υψηλότερη προκαταβολή μπορεί να αποδειχθεί πρόκληση, δήλωσε η κ.Danielle Hale, επικεφαλής οικονομολόγος στο Realtor.com.

Η έλλειψη η επαρκών αποταμιεύσεων για την προκαταβολή αποτελεί μεγάλο εμπόδιο για τους περισσότερους αγοραστές.

Σχεδόν το 40% των Αμερικανών που δεν έχουν δικό τους σπίτι, αναφέρουν ως λόγο την έλλειψη αποταμιεύσεων για προκαταβολή, σύμφωνα με έρευνα του CNBC Your Money Survey του 2023 που διεξήχθη από την SurveyMonkey σε δείγμα μεγαλύτερο των 4.300 ενηλίκων στις ΗΠΑ.

Οι αυξανόμενες τιμές των κατοικιών καθιστούν το όριο του 20% ιδιαίτερα τρομακτικό. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι δεν χρειάζεστε το 20%, λένε οι ειδικοί.

Σε εθνικό επίπεδο, η μέση προκαταβολή για ένα σπίτι είναι πιο κοντά στο 10% ή 15%, δήλωσε ο Hale. Σε ορισμένες πολιτείες, ο μέσος όρος είναι πολύ κάτω από 20%, ενώ σε κάποιες άλλες και κάτω από 10%, πρόσθεσε.

Ο διευθύνων σύμβουλος της Enact κ. Rohit Gupta μιλάει για την ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων καθώς οι αγοραστές κατοικιών αγωνίζονται με τις προκαταβολές

Ορισμένα δάνεια και προγράμματα είναι διαθέσιμα για να βοηθήσουν τους ενδιαφερόμενους να αγοράσουν σπίτια μέσω χαμηλότερων προκαταβολών.

Για παράδειγμα, το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων προσφέρει προγράμματα δανείων VA που επιτρέπουν σε όσους πληρούν τις προϋποθέσεις να μη βάλουν προκαταβολή.

Τα δάνεια από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ, που αναφέρονται ως δάνεια USDA, είναι προσανατολισμένα προς την κατεύθυνση της βοήθειας των αγοραστών για την απόκτηση κατοικιών σε πιο αγροτικές περιοχές και προσφέρουν επίσης επιλογές προκαταβολής 0%.

Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης, τα οποία μπορεί να απαιτούν προκαταβολή μόλις 3,5% για τους δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις, είναι διαθέσιμα σε καταναλωτές που αγοράζουν για πρώτη φορά, σε αγοραστές με χαμηλό και μέτριο εισόδημα, καθώς και σε αγοραστές από μειονοτικές ομάδες.

Ακόμη και με ένα συμβατικό δάνειο, η απαιτούμενη προκαταβολή των αγοραστών μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 3% και 5%, ανάλογα με το πιστωτικό τους σκορ και άλλους παράγοντες.

Υπάρχουν επιλογές

Όταν αποφασίζετε πόση προκαταβολή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, να είστε προσεκτικοί. Μπορεί να υπάρξουν πρόσθετες δαπάνες που σχετίζονται με μικρότερες προκαταβολές. Ενώ μια χαμηλότερη προκαταβολή είναι ένας τρόπος για να «επιτεθείτε στις προκλήσεις της οικονομικής προσιτότητας», μπορεί να είναι και πρόβλημα», δήλωσε ο Hamrick.

Με χαμηλότερη προκαταβολή, θα χρειαστεί να δανειστείτε περισσότερα, γεγονός που αυξάνει το μηνιαίο κόστος του ενυπόθηκου δανείου σας, δήλωσε ο Hale. Μια μικρότερη προκαταβολή μπορεί επίσης να σημαίνει ότι δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το καλύτερο διαθέσιμο επιτόκιο ενός δανειστή.

Όταν δανείζεστε πάνω από το 80% της αξίας ενός σπιτιού, μπορεί επίσης να αντιμετωπίσετε το πρόσθετο κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης υποθήκης, ή PMI.

Το PMI, γενικά, μπορεί να κοστίσει από 0,5% έως 1,5% του ποσού του δανείου ετησίως, ανάλογα με παράγοντες όπως το πιστωτικό σας σκορ και το ποσό της προκαταβολής, σύμφωνα με το The Mortgage Reports.

Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο για 300.000 δολάρια, τα ασφάλιστρα υποθηκών θα μπορούσαν να κοστίζουν περίπου 1.500 έως 4.500 δολάρια ετησίως ή 125 έως 375 δολάρια το μήνα, αναφέρει ο ιστότοπος.