Η εξεύρεση της προκαταβολής για την απόκτηση κατοικίας, μπορεί να είναι αποτρεπτικός παράγοντας για τους επίδοξους αγοραστές, πολλοί εκ των οποίων ξεκινούν από νωρίς τις αποταμιεύσεις προκειμένου να επιτύχουν αυτόν τον στόχο.

Σύμφωνα με έρευνα του του Clever.com, ιστότοπου για τη στέγαση και την αγορά ακινήτων, σχεδόν το το 77% των μελλοντικών αγοραστών κατοικιών έχουν αρχίσει να βάζουν χρήματα στην άκρη για την προκαταβολή,

Διαπιστώνεται, επίσης, ότι περισσότεροι από τους μισούς, ή το 57%, σχεδιάζουν να βάλουν λιγότερο από το όριο του 20% της προκαταβολής.

Αναφέρεται ότι η συγκεκριμένη έρευνα πραγματοποιήθηκε σε δείγμα 920 πρόσφατων και μελλοντικών αγοραστών, στις αρχές Απριλίου.

Οι αγοραστές μπορεί να προσπαθήσουν να βάλουν περισσότερα χρήματα για να αποφύγουν το κόστος ασφάλισης υποθήκης και ακόμη και να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές, αλλά το 20% «σίγουρα δεν είναι απαραίτητο», δήλωσε η Danielle Hale, επικεφαλής οικονομολόγος της Realtor.com.

Το πρώτο τρίμηνο του έτους, η μέση προκαταβολή διαμορφώθηκε στο 13,6%, από 10,7% το πρώτο τρίμηνο του 2020, σύμφωνα με το Realtor.com.

Με βάση τις συναλλαγές από τον Ιούλιο του 2022 έως τον Ιούνιο του 2023, η τυπική προκαταβολή για τους αγοραστές πρώτης κατοικίας ανήλθε στο 8% το 2023, έναντι 19% για τους επαναλαμβανόμενους αγοραστές, σύμφωνα με έρευνα της Εθνικής Ένωσης Κτηματομεσιτών.

Ακόμη και εν μέσω των υψηλών τιμών στη στεγαστική αγορά, η μέση προκαταβολή εξακολουθεί να κινείται πολύ κάτω από το 20%, ένα ποσοστό που οι άνθρωποι συνήθως θεωρούν ως το ψυχολογικό όριο για την αγορά κατοικίας.

«Σε καμία περίπτωση αυτό δεν είναι ουσιαστικά ο νόμος της χώρας», δήλωσε ο κ. Mark Hamrick, ανώτερος οικονομικός αναλυτής στο Bankrate.com.

“Το αίνιγμα της αγοράς κατοικίας”

Ένας τρόπος για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου είναι να καταθέσετε περισσότερα χρήματα και να δανειστείτε λιγότερα. Αλλά για πολλά νοικοκυριά, η προσπάθεια να συγκεντρώσουν μια υψηλότερη προκαταβολή μπορεί να είναι πρόκληση.

Αυτό αναδεικνύει πραγματικά το αίνιγμα στο οποίο βρίσκεται η αγορά κατοικίας, όπου δεν υπάρχει μεγάλη οικονομική δυνατότητα.

Η ύπαρξη αρκετών αποταμιεύσεων για την προκαταβολή αποτελεί μεγάλο εμπόδιο για τους περισσότερους αγοραστές. Σχεδόν το 40% των Αμερικανών που δεν έχουν σπίτι επισημαίνει την έλλειψη αποταμιεύσεων για προκαταβολή ως το βασικό λόγο, σύμφωνα με έρευνα του CNBC Your Money Survey του 2023 που διεξήχθη από την SurveyMonkey. Περισσότεροι από 4.300 ενήλικες στις ΗΠΑ ερωτήθηκαν στα τέλη Αυγούστου.

Οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών δεν βάζουν προκαταβολή 20%

Οι αυξανόμενες τιμές των κατοικιών καθιστούν αυτόν τον στόχο του 20% ιδιαίτερα τρομακτικό. Αλλά η πραγματικότητα δεν απαιτείται το 20%, τονίζουν οι ειδικοί.

Σε εθνικό επίπεδο, η μέση προκαταβολή για ένα σπίτι είναι πιο κοντά στο 10% ή 15%. Σε ορισμένες πολιτείες, μάλιστα, ο μέσος όρος είναι πολύ κάτω από το 20%, ενώ σε κάποιες άλλες και κάτω από το 10%.

Ορισμένα δάνεια και προγράμματα είναι διαθέσιμα για να βοηθήσουν τους ενδιαφερόμενους αγοραστές να αγοράσουν σπίτια μέσω χαμηλότερων προκαταβολών.

Για παράδειγμα, το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων προσφέρει προγράμματα δανείων VA που δίνει τη δυνατότητα μηδενικής προκαταβολής σε όσους πληρούν τις προϋποθέσεις. Τα δάνεια από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ, που αναφέρονται ως δάνεια USDA, είναι προσανατολισμένα προς την κατεύθυνση της βοήθειας των αγοραστών για την αγορά κατοικιών σε πιο αγροτικές περιοχές και προσφέρουν επίσης επιλογές μηδενικής προκαταβολής.

Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης, τα οποία μπορεί να απαιτούν προκαταβολή μόλις 3,5% για τους δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις, είναι διαθέσιμα σε αγοραστές που αγοράζουν για πρώτη φορά, σε αγοραστές με χαμηλό και μέτριο εισόδημα, καθώς και σε αγοραστές από μειονοτικές ομάδες.

Ακόμη και με ένα συμβατικό δάνειο, η απαιτούμενη προκαταβολή των αγοραστών μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 3% και 5%, ανάλογα με το πιστωτικό τους σκορ και άλλους παράγοντες.

Υπάρχουν επιλογές

Μια μικρή προκαταβολή μπορεί να έχει επιπλέον κόστος, καθώς ενδέχεται να υπάρξουν πρόσθετες δαπάνες.

Με χαμηλότερη προκαταβολή, το δάνεια είναι υψηλότερο, γεγονός που αυξάνει το μηνιαίο κόστος του ενυπόθηκου δανείου. Μια μικρότερη προκαταβολή μπορεί επίσης να απομακρύνει τη δυνατότητα διαπραγμάτευσης με το δανειστή για το καλύτερο διαθέσιμο επιτόκιο.

Όταν δανείζεστε πάνω από το 80% της αξίας ενός σπιτιού, μπορεί επίσης να αντιμετωπίσετε το πρόσθετο κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης ενυπόθηκου δανείου, ή PMI.

Το PMI, γενικά, μπορεί να κοστίσει από 0,5% έως 1,5% του ποσού του δανείου ετησίως, ανάλογα με διάφορους παράγοντες, όπως το πιστωτικό σας σκορ και το ποσό της προκαταβολής, σύμφωνα με το The Mortgage Reports.

Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο για 300.000 δολάρια, τα ασφάλιστρα υποθήκης θα μπορούσαν να κοστίζουν περίπου 1.500 έως 4.500 δολάρια ετησίως ή 125 έως 375 δολάρια το μήνα, διαπίστωσε ο ιστότοπος.

Συνήθως, ο δανειστής σας θα ακυρώσει αυτόματα την ασφάλιση υποθήκης μόλις φτάσετε το 22% της καθαρής θέσης. Μπορείτε να ζητήσετε την αφαίρεσή της αφού φτάσετε το 20% της καθαρής θέσης.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αγοραστές μπορεί να επιλέξουν να κάνουν αυτό που ονομάζεται «υποθήκη piggyback» ή να πάρουν μια δεύτερη υποθήκη για να καλύψουν το όριο του 20% και να μην χρειαστεί να πληρώσουν για την ασφάλιση υποθήκης, δήλωσε ο Hale.