Σχεδόν το ένα τρίτο (30%) των επίδοξων ιδιοκτητών ακινήτων δηλώνει ότι σχεδιάζει να αποσύρει κεφάλαια από το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα για να χρηματοδοτήσει την αγορά κατοικίας, σύμφωνα με τον δείκτη Real Financial Progress Index της BMO Financial Group.
Η BMO πραγματοποίησε δημοσκόπηση σε δείγμα 2.505 ενηλίκων στις ΗΠΑ αυτή την άνοιξη.
Οι Millennials και η Generation Z είναι πιο πιθανό συγκριτικά με τις παλαιότερες γενιές να αποσύρουν χρήματα από το πρόγραμμα 401(k), διαπίστωσε η BMO, σε ποσοστό 31% και 34%, αντίστοιχα.
Μόνο το 25% της γενιάς X και το 16% των baby boomers σχεδιάζει να αποσύρει τα κεφάλαια συνταξιοδότησης για την απόκτηση σπιτιού.
Σε γενικές γραμμές, οι πρόωρες αναλήψεις από λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν να προκαλέσουν φόρους και ποινή 10%, εκτός εάν ο κάτοχός του πληροί συγκεκριμένα κριτήρια.
Τόσο για τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης όσο και για τους λογαριασμούς 401(k), οι δικαιούχοι αγοραστές πρώτης κατοικίας που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να αποσύρουν έως και 10.000 δολάρια χωρίς ποινή.
Ενώ ένα δάνειο 401(k) μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή για την κάλυψη των απαραίτητων πληρωμών για την αγορά κατοικίας, κάτι τέτοιο συνεπάγεται και ένα σύνολο οικονομικών κινδύνων, λένε οι ειδικοί.
Οικονομικές συνέπειες για τις αναλήψεις
Περισσότεροι Αμερικανοί αξιοποίησαν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις πέρυσι, γεγονός που σύμφωνα με τους ειδικούς δείχνει ότι ορισμένα νοικοκυριά αντιμετώπιζαν οικονομική δυσπραγία.
Το 2023, το 3,6% των αποταμιευτών έκαναν αναλήψεις για να αντιμετωπίσουν οικονομικές δυσκολίες, από 2,8% το 2022, σύμφωνα με την προεπισκόπηση της Vanguard «How America Saves 2024».
Η πραγματοποίηση αναλήψεων από το πρόγραμμα 401(k) μπορεί να έχει «σημαντικές οικονομικές συνέπειες», δήλωσε ο κ. Tom Parrish, επικεφαλής δανεισμού της BMO.
Όχι μόνο θα μειωθούν τα κεφάλαια που έχουν αποταμιευτεί για τη συνταξιοδότηση, οι πρόωρες αναλήψεις μπορούν να επιφέρουν ποινές και φόρους, υπογράμμισε.
«Υπάρχει λόγος που υπάρχουν περιορισμοί σε αυτούς τους λογαριασμούς. Είναι υπέρ σας”, δήλωσε ο κ. Clifford Cornell, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και συνεργάτης χρηματοοικονομικός σύμβουλος στην Bone Fide Wealth στη Νέα Υόρκη.
Για παράδειγμα, ένας 30χρονος εργαζόμενος που άφησε 10.000 δολάρια στο 401(k) του αντί να τα αποσύρει θα μπορούσε να καταλήξει με σχεδόν 77.000 δολάρια περισσότερα για τη συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών, με μέση ετήσια απόδοση 6%.
Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των δανείων 401(k)
Ενώ οι ειδικοί αναφέρουν ότι η λήψη δανείου έναντι του προγράμματος 401(k) είναι γενικά κακή ιδέα, μπορεί να είναι μια πιο ευέλικτη επιλογή για την προκαταβολή ή μέρος των εξόδων κλεισίματος ενός σπιτιού, σε σχέση με την ανάληψη.
Ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει στους εργαζόμενους να δανείζονται μέχρι το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού 401(k) ή 50.000 δολάρια, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο, χωρίς ποινή, εφόσον το δάνειο αποπληρώνεται εντός πέντε ετών.
«Το βασικό είναι να διασφαλίσετε ότι θα το αποπληρώσετε σε αυτό το χρονικό διάστημα», δήλωσε ο Parrish.
Ωστόσο, εάν αποχωρήσετε από την εταιρεία σας -είτε απολυθείτε είτε βρείτε νέα θέση εργασίας– οι περισσότεροι εργοδότες θα απαιτήσουν την ταχύτερη αποπληρωμή του ανεξόφλητου υπολοίπου σας.
Ένας άλλος κίνδυνος είναι να υπερβάλλετε στον προϋπολογισμό του σπιτιού σας. Η αγορά ενός σπιτιού συνεπάγεται μακροπρόθεσμες, πραγματικές δεσμεύσεις. Οι αγοραστές δεν είναι μόνο υπεύθυνοι για την προκαταβολή, τη μετακόμιση και τα έξοδα κλεισίματος, αλλά στη συνέχεια πρέπει να λάβουν υπόψη τους και τις τρέχουσες πληρωμές για το ενυπόθηκο δάνειο, τους φόρους ακινήτων και τα έξοδα συντήρησης.
