Έως σήμερα οι Αμερικανοί μπορούσαν να βασίζονται σε τρεις πηγές εισοδήματος για να χρηματοδοτήσουν τον τρόπο ζωής τους κατά τη συνταξιοδότησή τους. Συντάξεις, κοινωνική ασφάλιση και προσωπικές αποταμιεύσεις.
Τις τελευταίες δεκαετίες, ωστόσο, αυτό το τρίπτυχο έχει γίνει ασταθές.
Ενώ πολλοί εργαζόμενοι του δημόσιου τομέα εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, οι εταιρείες του ιδιωτικού τομέα τα έχουν σχεδόν εξαλείψει, μεταθέτοντας το βάρος στους εργαζόμενους να αποταμιεύουν σε προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από τον χώρο εργασίας.
Μόλις το 15% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα είχαν πρόσβαση σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα το 2022, σύμφωνα με τα στοιχεία του Γραφείου Στατιστικής Εργασίας.
Η κοινωνική ασφάλιση δεν είναι επίσης εγγυημένη. Τα αποθεματικά που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των δικαιούχων προβλέπεται να καταστούν αφερέγγυα έως το 2035, οπότε, χωρίς την παρέμβαση του Κογκρέσου, το κράτος θα είναι σε θέση να καταβάλει στους συνταξιούχους μόνο το 83% των προβλεπόμενων παροχών τους.
Για να φτάσετε σε μια άνετη συνταξιοδότηση, λοιπόν, ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσετε το μοντέλο,τονίζει ο Sam Dogen, πρόωρα συνταξιούχος, ιδρυτής του Financial Samurai και συγγραφέας του επερχόμενου βιβλίου «Millionaire Milestones».
«Είναι απίθανο να μπορείτε να βασίζεστε σε σύνταξη. Και δεν μπορείτε να βασιστείτε στην κοινωνική ασφάλιση. Αν υπάρχει – και θα έπρεπε να υπάρχει – μπορείτε να την αντιμετωπίσετε ως μπόνους», υπογραμμίζει. «Πρέπει απλώς να υπολογίζετε στον εαυτό σας».
Ο Dogen τα κατάφερε καλά ποντάροντας στον εαυτό του. Το 2012, ο 47χρονος σήμερα αυτοδημιούργητος εκατομμυριούχος κέρδιζε αρκετά σε παθητικό εισόδημα για να αποσυρθεί από το 9-με-5 σε ηλικία 34 ετών.Έφτασε εκεί με ένα νέο μοντέλο που λέει ότι μπορεί να λειτουργήσει τόσο για όσους ελπίζουν να συνταξιοδοτηθούν νωρίς όσο και για τους παραδοσιακούς συνταξιούχους.
Φορολογικά ευνοούμενες αποταμιεύσεις
Ένα απομεινάρι από το παραδοσιακό μοντέλο, ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης με φορολογικές ελαφρύνσεις, όπως το 401(k), εξακολουθεί να αποτελεί βασικό εργαλείο για τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης, λέει ο Dogen.
Εάν είστε σε ένα πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, όπως το 401(k), έχετε την ευκαιρία να κερδίσετε «δωρεάν χρήματα» με τη μορφή αντίστοιχων εισφορών από τον εργοδότη σας. Επιπλέον, κερδίζετε φορολογικές ελαφρύνσεις – είτε όταν καταθέτετε κεφάλαια είτε όταν τα αποσύρετε, ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού – για την επένδυση σε τέτοιους λογαριασμούς.
Και επειδή οι λογαριασμοί 401(k) και οι ατομικοί συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί συνήθως σας “τιμωρούν” για την ανάληψη χρημάτων πριν από την ηλικία των 59½ ετών, σας δίνεται κίνητρο να βάλετε στην άκρη χρήματα που μπορούν να αυξάνονται με ανατοκισμό μέχρι να είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε.
«Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να επιδιώξετε να φτάσετε στο μέγιστο το 401(k) και το IRA ή το Roth IRA», λέει.
Για το 2024, οι εργαζόμενοι κάτω των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και 23.000 δολάρια σε ένα 401(k) και, εφόσον πληρούν ορισμένες εισοδηματικές προϋποθέσεις, έως και 7.000 δολάρια σε ένα IRA.
Φορολογητέες επενδύσεις
Μόλις κάνετε σταθερές εισφορές σε λογαριασμούς που προορίζονται για τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αρχίσετε να δημιουργείτε ένα χαρτοφυλάκιο φορολογητέων επενδύσεων, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει έναν λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών ή επενδύσεις σε ακίνητα.
Για τον Dogen, η κατοχή τέτοιου είδους επενδύσεων είχε να κάνει με τη συσσώρευση όσο το δυνατόν μεγαλύτερου πλούτου: «Από τη στιγμή που είναι δεδομένο ότι μεγιστοποιείτε τα πάντα με λογαριασμούς που ευνοούνται από τη φορολογία, το θέμα είναι να “χτίσετε” αυτούς τους φορολογητέους λογαριασμούς όσο το δυνατόν περισσότερο», αναφέρει.
Παρόλο που θα πρέπει να πληρώσετε φόρο υπεραξίας για κάθε κέρδος που αποκομίζετε από τέτοιου είδους επενδύσεις, διαθέτουν επίσης έναν βαθμό ευελιξίας, δεδομένου ότι τα χρήματα δεν είναι κλειδωμένα μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι επενδύσεις μπορούν να παρέχουν μια ροή εισοδήματος με τη μορφή μερισμάτων μετοχών ή εισοδήματος από ενοίκια πριν συνταξιοδοτηθείτε.
Ω εκ τούτου θα μπορούσε να συμβάλει στην πρόωρη συνταξιοδότηση, αν αυτός είναι ο στόχος σας, ή θα μπορούσε να απαλλάξει από κάποιο βάρος τους φορολογικά ευνοημένους λογαριασμούς σας για την παροχή εισοδήματος συνταξιοδότησης.
Εάν είναι δυνατόν, ο Dogen λέει να συνεισφέρετε σε αυτούς τους λογαριασμούς ακόμη περισσότερο από τις μέγιστες συνταξιοδοτικές σας εισφορές – ένα ομολογουμένως μεγάλο στοίχημα για πολλούς εργαζόμενους. Αλλά αν μπορείτε, στοχεύστε στο να διπλασιάσετε ή να τριπλασιάσετε την αξία αυτού του τμήματος του χαρτοφυλακίου σας στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας μέχρι τη στιγμή που θα είστε 60 ετών, τονίζει.
Παράγοντας Χ
Σχεδόν όλοι μπορούν να εργαστούν, σε αυτό που ο Dogen αποκαλεί «παράγοντα Χ».
«Θέλετε να εργάζεστε σε κάτι, είτε πριν είτε μετά τη δουλειά, που μπορεί τελικά να δημιουργήσει εισόδημα»,τονίζει. «Μπορεί να είναι μια παράλληλη δραστηριότητα. Ο καθένας έχει μια δεξιότητα – μπορείτε να διδάξετε αυτή τη δεξιότητα σε άλλους ανθρώπους».
Ο Dogen δίδασκε μαθήματα τένις και ξεκίνησε τον ιστότοπό του ως παράλληλο έργο ενώ εργαζόταν στην επενδυτική τραπεζική.
Το τελευταίο όχι μόνο παρείχε συμπληρωματικό εισόδημα, αλλά άνοιξε τον δρόμο σε περισσότερες ευκαιρίες, υποστηρίζει, συμπεριλαμβανομένων δύο συμφωνιών για βιβλία.
Αν το κάνετε σωστά, μπορεί να βελτιώσετε μια δεξιότητα ή να επεκτείνετε ένα χόμπι που αγαπάτε και, με την πάροδο του χρόνου, να έχετε τη δυνατότητα να το μετατρέψετε σε επιχείρηση.
Το να έχετε αυτού του είδους την ευελιξία είναι αυτό που θα σας δώσει μια πραγματική αίσθηση οικονομικής ασφάλειας.
«Η απασχόληση δεν είναι εγγυημένη». Το να έχετε έναν άλλο τρόπο να βγάζετε χρήματα «όχι μόνο σας δίνει τεράστια ασφάλεια, αλλά και τεράστια ικανοποίηση.
