Σύμφωνα με πρόσφατα στοιχεία της CoreLogic η συνολική καθαρή θέση των κατόχων ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ αυξήθηκε σε περισσότερα από 17 τρισεκατομμύρια δολάρια το πρώτο τρίμηνο του 2024, μία ανάσα από το ρεκόρ που σημειώθηκε το τρίτο τρίμηνο του 2023.
Η μέση καθαρή θέση ανά δανειολήπτη αυξήθηκε κατά 28.000 δολάρια – σε περίπου 305.000 δολάρια συνολικά – σε σχέση με ένα χρόνο νωρίτερα.
Η επικεφαλής οικονομολόγος κ. Selma Hepp δήλωσε ότι αυτό είναι σχεδόν 70% υψηλότερο από τα 182.000 δολάρια πριν από την πανδημία του Covid-19.
Περίπου το 60% των ιδιοκτητών ακινήτων έχουν υποθήκη. Η καθαρή τους θέση ισούται με την αξία του σπιτιού μείον το ανεξόφλητο χρέος. Η συνολική αξία των ιδίων κεφαλαίων για τους ιδιοκτήτες ακινήτων στις ΗΠΑ με και χωρίς υποθήκη ανέρχεται σε 34 τρισεκατομμύρια δολάρια.
Το άλμα στα ίδια κεφάλαια οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην άνοδο των τιμών των κατοικιών, δήλωσε η Hepp.
Πολλοί άνθρωποι επίσης αναχρηματοδότησαν το ενυπόθηκο δάνειό τους νωρίτερα κατά τη διάρκεια της πανδημίας, όταν τα επιτόκια ήταν πολύ χαμηλά, επιτρέποντάς τους ίσως να αποπληρώσουν το χρέος τους γρηγορότερα, σημείωσε.
Ο κ. Lee Baker, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και μέλος του συμβουλευτικού συμβουλίου του CNBC, και άλλοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι δήλωσαν ότι η πρόσβαση σε αυτόν τον πλούτο περιπλέκεται από το υψηλό κόστος δανεισμού.
«Ορισμένες επιλογές που μπορεί να ήταν ελκυστικές πριν από δύο χρόνια δεν είναι πλέον, καθώς τα επιτόκια έχουν αυξηθεί πολύ», δήλωσε η CFP κ. Kamila Elliott, συνιδρύτρια της Collective Wealth Partners και επίσης μέλος του συμβουλευτικού συμβουλίου του CNBC.
Υπάρχουν, πάντως, ορισμένες περιπτώσεις στις οποίες έχει νόημα, υπογραμμίζουν οι ειδικοί. Ακολουθούν μερικές επιλογές.
Πιστωτική γραμμή οικιακού κεφαλαίου
Η γραμμή πίστωσης οικιακού κεφαλαίου, ή HELOC, είναι συνήθως ο πιο συνηθισμένος τρόπος αξιοποίησης του πλούτου της κατοικίας, δήλωσε η Hepp.
Η HELOC επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανειστούν έναντι της αξίας του σπιτιού τους, για μια καθορισμένη διάρκεια. Οι δανειολήπτες πληρώνουν τόκους επί του ανεξόφλητου υπολοίπου.
Το μέσο επιτόκιο της HELOC είναι 9,2%, σύμφωνα με τα στοιχεία της Bankrate στις 6 Ιουνίου. Είναι κυμαινόμενο, που σημαίνει ότι μπορεί να αλλάξει σε αντίθεση με το χρέος σταθερού επιτοκίου. (Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν επίσης να εξετάσουν ένα δάνειο για ίδια κεφάλαια, το οποίο γενικά έχει σταθερά επιτόκια).
Για λόγους σύγκρισης, τα επιτόκια για ένα ενυπόθηκο δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών είναι περίπου 7%, σύμφωνα με την Freddie Mac.
Με άλλα λόγια, μην κάνετε μόνο την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή χρέους – κάτι που μπορεί να είναι δελεαστικό, επειδή αυτές οι ελάχιστες πληρωμές θα είναι πιθανότατα χαμηλότερες από εκείνες μιας πιστωτικής κάρτας, ανέφερε.
Ομοίως, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται επισκευές ή βελτιώσεις στο σπίτι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη HELOC αντί να χρησιμοποιήσουν μια πιστωτική κάρτα, εξήγησε η Elliott.
Αυτό μπορεί να έχει ένα πρόσθετο όφελος: Όσοι κάνουν φορολογική δήλωση μπορεί να επωφεληθούν από έκπτωση στους τόκους του δανείου τους, πρόσθεσε.
Αντίστροφη υποθήκη
Η αντίστροφη υποθήκη είναι ένας τρόπος για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς να αξιοποιήσουν το κεφάλαιο του σπιτιού τους.
Όπως η HELOC, η αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο έναντι της αξίας του σπιτιού σας. Ωστόσο, οι δανειολήπτες δεν αποπληρώνουν το δάνειο κάθε μήνα: Το υπόλοιπο αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου με τους συσσωρευμένους τόκους και τα τέλη.
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι πιθανότατα καλύτερη για άτομα που έχουν μεγάλο μέρος του πλούτου τους δεσμευμένο στο σπίτι τους, είπαν οι σύμβουλοι.
«Εάν καθυστερήσατε να ξεκινήσετε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση, είναι μια άλλη πιθανή πηγή εισοδήματος για τη συνταξιοδότηση», δήλωσε ο Baker.
Η υποθήκη μετατροπής οικιακού κεφαλαίου (HECM) είναι ο πιο κοινός τύπος αντίστροφης υποθήκης, σύμφωνα με το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτών. Είναι διαθέσιμη σε ιδιοκτήτες κατοικιών που είναι 62 ετών και άνω.
Η αντίστροφη υποθήκη είναι διαθέσιμη ως εφάπαξ ποσό, πιστωτική γραμμή ή μηνιαία δόση. Πρόκειται για ένα δάνειο χωρίς δικαίωμα αναγωγής.
Οι δανειολήπτες μπορούν γενικά να αξιοποιήσουν έως και το 60% της καθαρής θέσης του σπιτιού τους.
Οι ιδιοκτήτες ή οι κληρονόμοι τους θα πρέπει τελικά να αποπληρώσουν το δάνειο, συνήθως με την πώληση του σπιτιού, σύμφωνα με την CFPB.
Αν και τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια αφήνουν γενικά μικρότερη κληρονομιά για τους κληρονόμους, αυτό δεν θα πρέπει απαραίτητα να θεωρείται οικονομική απώλεια γι’ αυτού. Χωρίς την αντίστροφη υποθήκη, οι κληρονόμοι αυτοί μπορεί να πλήρωναν από την τσέπη τους για να βοηθήσουν στην επιδότηση του εισοδήματος συνταξιοδότησης του δανειολήπτη ούτως ή άλλως, δήλωσε ο Elliott.
Πώληση κατοικίας
Ιστορικά, το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της κατοχής ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι ήταν η συσσώρευση περισσότερων χρημάτων για να τα βάλει κανείς σε ένα μελλοντικό σπίτι, δήλωσε η Hepp.
Όμως οι ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν χαμηλό στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου μπορεί να αισθάνονται εγκλωβισμένοι στο σημερινό τους σπίτι λόγω των σχετικά υψηλών επιτοκίων που θα συνόδευαν ένα νέο δάνειο για την αγορά κατοικίας.
Αναχρηματοδότηση με μετρητά
Η αναχρηματοδότηση με μετρητά είναι μια άλλη επιλογή, αν και θα πρέπει να θεωρείται περισσότερο ως έσχατη λύση, δήλωσε ο Elliott.
Η αναχρηματοδότηση με μετρητά αντικαθιστά την υπάρχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη. Ο δανειολήπτης τσεπώνει τη διαφορά ως εφάπαξ ποσό.
Για να δώσουμε ένα απλό παράδειγμα: ας υποθέσουμε ότι ένας δανειολήπτης έχει ένα σπίτι αξίας 500.000 δολαρίων και ένα ανεξόφλητο στεγαστικό δάνειο 300.000 δολαρίων. Θα μπορούσε να αναχρηματοδοτήσει ένα ενυπόθηκο δάνειο 400.000 δολαρίων και να λάβει τη διαφορά των 100.000 δολαρίων σε μετρητά.
Ωστόσο, πιθανότατα θα αναχρηματοδοτούνταν με υψηλότερο επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι οι μηνιαίες πληρωμές τους θα ήταν πολύ υψηλότερες από το υφιστάμενο ενυπόθηκο δάνειό τους, κατέληξε ο Elliott.
